穆迪警告金融業AI依賴風險：銀行節省成本卻被矽谷「牽著走」

信用評級機構穆迪（Moody’s）近日發表報告警告，銀行業爭相導入人工智能（AI），雖然有望降低營運成本、增加收入，卻也讓金融機構過度依賴少數矽谷AI模型與雲端服務供應商，形成新的系統性風險。一旦主要業者的模型服務中斷，影響可能迅速蔓延至不同客戶與產業；若供應商調高價格，銀行的營運成本也將隨之增加。

金融AI採用率已達臨界點

英國國會下議院財政委員會2026年1月發布的報告，引述2024年官方調查數據指出，118家受訪英國金融服務業者中，75%已在使用AI，其中保險公司與國際銀行的採用率分別高達95%及94%。AI的應用範圍已涵蓋行政工作自動化、保險理賠處理及客戶信用評估等核心業務環節。

這組數字顯示，金融業的AI化並非未來式，而是正在發生的現實。然而穆迪指出，銀行整合AI需要大筆前期投資，而同業競相採用的結果，可能導致部分效益被競爭所抵銷——當每一家銀行都擁有類似的AI能力時，單一機構的競爭優勢反而難以持久。

供應商集中風險：OpenAI與Anthropic的定價壓力

穆迪報告中最值得關注的分析，是針對AI供應商集中度的警示。目前主導AI模型與基礎設施的供應商數量極為有限，這些企業長期可能掌握服務定價權。包括OpenAI和Anthropic目前仍處於虧損狀態，面對為投資人創造盈利的壓力，未來極有可能調漲模型服務的價格。

對銀行而言，這意味著一個進退兩難的局面：不導入AI將在效率競爭中落後，深度導入後卻可能被供應商「綁定」。穆迪建議，銀行仍可憑藉專有數據與合約談判經驗，並採用開源AI模型、建立多方合作關係，以分散對單一供應商的依賴。然而在實踐層面，從閉源模型遷移至開源替代方案需要相當的技術投入與風險評估，並非所有金融機構都具備相應能力。

AI對就業與營運的深層衝擊

除了供應商風險，穆迪還評估了AI對金融業就業結構的潛在影響。報告估計，到2030年，AI有20%的機率能完全勝任表現穩健的中階員工所負責的工作。這一評估與行業實際動向高度吻合——英國勞埃德銀行集團（Lloyds Banking Group）執行長納恩（Charlie Nunn）近期提出總規模達130億英鎊的發展策略，計劃利用AI吸引新業務、提升效率及增加股東回饋，其中包括削減20億英鎊成本，而納恩明確表示這將影響員工。

換言之，AI對金融業勞動市場的衝擊可能比預想中來得更快。中階後勤、合規審查、客戶服務等崗位將首當其衝。

AI驅動的存款外流與網絡安全新威脅

穆迪還指出，AI可能加劇資料私隱、網絡安全、詐騙及存款外流等多重風險。具體而言，AI工具可以讓客戶更輕易地將資金轉入利率較高的帳戶，導致大筆存款在短時間內快速移動。存款人對金融機構的信任，以及存款資金的韌性與穩定性，將成為未來銀行經營的關鍵變數。

在網絡安全層面，AI生成的深度偽造（deepfake）與社交工程攻擊日益精細，金融機構面臨的詐騙威脅形態正在快速演變。銀行需要在AI防禦系統上持續投入，但這又進一步加深了對少數科技供應商的依賴。

結語

穆迪這份報告為金融業的AI轉型亮起了黃燈。AI確實能為銀行節省成本、提升效率，但供應商集中、就業衝擊、存款波動與網絡安全等風險同樣不容忽視。隨著AI應用持續深化，監管機構很可能會加強檢視金融機構的營運韌性與第三方供應商集中度。對於香港的銀行與金融科技企業而言，這份報告提供了重要的風險管理參考——在擁抱AI的同時，必須同步建立供應商多元化和內部AI治理框架，才能在效率與安全之間取得平衡。